Как накопить на жизнь

В свете последних пенсионных преобразований тема накоплений на будущую пенсию становится все актуальней для тех, кому до пенсии еще далеко. Какой вариант подойдет вам: банковский или страховой? И как не прогореть на процентах и инвестициях?

Полис или вклад

Сегодня свои услуги в этой сфере наперебой предлагают и негосударственные пенсионные фонды, и банки, и страховые компании. Главное, разобраться в нюансах каждого продукта и выбрать для себя самый оптимальный. По словам директора по продажам ООО «ППФ Страхование жизни» Штефана Ванчека, сегодня на рынке финансовых услуг существует достаточно много инструментов формирования накоплений, но у всех разная доходность и разные риски. Накопительное страхование жизни позволяет не только накопить, но и сохранить капитал в случае непредвиденных ситуаций со здоровьем. В отличие, например, от банковских вкладов, при серьезной болезни или в результате несчастного случая вам не придется тратить накопления на лечение и восстановление здоровья. Деньги на реабилитацию вам предоставит страховая компания.

В последнее время инвестиционный продукт под названием «инвестиционное страхование жизни» (ИСЖ) показывает значительный рост в сравнении с другими инвестиционными продуктами. Лидером роста стал сектор банкострахования. Многие банки предлагают ИСЖ как альтернативу вкладам. При этом представители банка утверждают что при позитивном сценарии ИСЖ может обеспечить значительно более высокий доход.

Как их не перепутать

Полис накопительного страхования жизни работает следующим образом. Человек определяет сумму, которую он хотел бы накопить, и срок, за который он хотел бы создать нужный капитал. После чего открывает полис накопительного страхования жизни и начинает создавать капитал, делая регулярные взносы. Накопительное страхование является одним из инструментов формирования капитала. Его отличает гарантированная доходность и отсутствие риска потери вложенных средств.

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) не является аналогом вклада. Полис ИСЖ работает следующим образом: человек открывает полис (в большинстве случаев на срок от 3 до 7 лет) и делает единовременный крупный взнос. Далее полис действует выбранное количество лет, по его окончании человек гарантированно получает свой единовременный взнос плюс возможный, но не гарантированный, инвестиционный доход. Почему этот полис называется инвестиционным страхованием? Дело в том, что, получив после открытия полиса единовременный взнос клиента, страховая компания делит его на две неравные части. Большая часть инвестируется в консервативные активы с таким расчетом, чтобы к завершению договора эти инвестиции сравнялись с единовременным взносом клиента. Таким образом страховая компания гарантирует клиенту возврат капитала.

На что обратить внимание
По словам финансового консультанта Екатерины Мясцовой, в процессе обсуждения инвестирования с консультантом банка прежде всего нужно понять, какой продукт вам предлагают: в последнее время нередки отзывы клиентов, которым договор инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) был предложен как полный аналог депозита, но с большей доходностью. ИСЖ — продукт, который в первую очередь обеспечивает страхование жизни клиента, во вторую — это финансовый инвестиционный инструмент. То есть ваши деньги страхователь инвестирует в различные финансовые активы (акции, облигации различных компаний, представляющих различные сектора экономики, драгоценные металлы и тому подобное). Страховщик выбирает финансовые активы сам и вас не информирует, куда вкладывает деньги.

Лучше отдавать предпочтения страховым программам тех страховщиков, у которых на сайте есть возможность создания личного кабинета. Во-первых, это позволит вам контролировать динамику фонда и своевременно реагировать на изменения. Во-вторых, обеспечит возможность внесения изменений в договор (увеличение суммы, изменение стратегии) без обращения в офис страховщика. Это стало возможным в связи с принятием в июне 2016 года закона, предусматривающего возможность оформления договора страхования жизни в электронном виде.

Екатерина Мясцова советует: при заключении договора не стесняйтесь спрашивать о том, что вам непонятно. Если ваш консультант не в состоянии ответить на ваши вопросы касательно ИСЖ, просите, чтобы вам предоставили более квалифицированного специалиста. Помните, вы доверяете свои деньги на несколько лет. Ваша задача — не потерять деньги, а приумножить.

Время для размышления сохраняется и после заключения договора. По закону, любой человек, заключивший договор страхования, вправе воспользоваться периодом охлаждения и расторгнуть договор страхования без штрафных санкций. Обычно это 14-дневный срок, установленный указанием Банка России.

Ольга Митрофанова

Кстати

При оформлении договора лучше указать наследника. В случае ухода из жизни застрахованного до окончания срока договора страховую выплату получат его близкие в срок до 14 рабочих дней с момента подачи документов. Если выгодоприобретатель не указан, то выплата наследникам производится в соответствии с законодательством (в срок до 6 месяцев).

ИСЖ: Плюс на минус

—

— Невозможность досрочного расторжения договора.

При расторжении договора страхования клиент может получить только выкупную сумму — 75-90% от размера взноса.

— Отсутствие гарантированного дохода.

— Средства не подпадают под систему страхования вкладов (если банковский вклад застрахован на сумму 1,4 млн рублей, то при страховании гарантий возврата ваших средств нет).

— В отличие от вклада, средства ИСЖ не могут быть взысканы по суду или конфискованы, на них не может быть наложен арест, они не подлежат разделу между супругами при разводе и не нуждаются в декларировании.

— Получение налогового вычета в размере 13% от оплаченного страхового взноса и отсутствие обязательств уплаты налогов по страховой выплате.

Новый элемент — памятка для граждан в скором времени должна появиться в договорах страхования жизни, а также полисах, обеспечивающих защиту от несчастных случаев и болезней.

В таком дополнении просто и доступно будут описываться все характеристики приобретаемого продукта и возможные риски. Работать по новым правилам страховщиков обязывают специальные стандарты, которые вступают в силу 23 января 2019 года.

Такие стандарты разработал Всероссийский союз страховщиков (ВСС). В первую очередь они призваны решить проблему некорректных продаж сложных страховых продуктов, коим является ИСЖ.

Пример

В течение 10 лет Таисия Кирилловна ежегодно вносила взносы на общую сумму 159 800 рублей. К окончанию срока договора ее выплата составила 1 678 698 рублей. Сумма была увеличена за счет дополнительного дохода по результатам работы компании. А все 10 лет клиентка была под защитой страховой компании и несколько раз в связи с заболеваниями ей предоставлялись средства на лечение и реабилитацию.

Источник