На что астраханцам следует обратить внимание при кредитовании

Несмотря на «ужасы» микрофинансирования, астраханцы прибегают к нему все чаще. Объем выдаваемых в месяц онлайн-займов вырос по сравнению с началом года в 2,2 раза, а в декабре прогнозируется почти трехкратный рост. В чем причина всплеска и всегда ли так страшен микрозаем?
Праздник диктует спрос
Сезонными пиками спроса на микрозаймы, по наблюдениям аналитиков, традиционно являются март, август и декабрь. В марте прирост составляет примерно 8%, в августе — 9%, в декабре — 34%. «Основная причина всплесков — праздники (8 Марта, 1 сентября, новогодние) и смена сезонов, вызывающие повышенную потребность в дополнительных расходах», — считает генеральный директор сервиса онлайн-займов «Робот Займер» кандидат экономических наук Сергей Седов. В декабре аналитики «Робот Займер» прогнозируют увеличение спроса на треть по отношению к ноябрю. Соответственно, объем декабрьской выдачи в Астраханской области достигнет порядка 1,75 млн рублей и в сравнении с показателями января 2017 года вырастет почти втрое.
Что касается общей тенденции к росту, эксперты называют несколько причин. Во-первых, ограниченный доступ значительной части населения к банковскому кредитованию, особенно в небольших населенных пунктах. «Астрахань является единственным относительно крупным городом региона, — говорит Сергей Седов. — Нуждающиеся в заемных средствах граждане в этом случае ищут альтернативные источники кредитования и, как следствие, находят их на рынке микрофинансов». Еще два года назад астраханцы — клиенты онлайн-МФО проживали преимущественно в областном центре, теперь к микрозаймам проявляют интерес жители Ахтубинска, Нариманова, Знаменска, Камызяка. К концу 2016 года количество заемщиков микрофинансовых организаций (МФО) среди них увеличилось втрое относительно 2015 года, а к декабрю текущего года — еще на треть.
К тому же МФО более лояльны при одобрении заявки: получить ссуду имеют шанс молодые люди от 18 лет, граждане с испорченной кредитной историей или вообще без нее.
Кроме того, считают эксперты, сыграло свою роль правовое регулирование отрасли микрофинансирования: ограничение начисления процентов по займам, законодательные каноны допустимого поведения коллекторов, требования к договорам и так далее. «Современный рынок микрокредитования постепенно обрел черты цивилизованного, и микрозаем стал реальным финансовым инструментом для многих россиян, — считает Сергей Седов. — В частности, более половины астраханцев, обратившихся к нам за займом, становятся постоянными клиентами. Это свидетельствует о растущей лояльности к данному виду финансовой услуги».

Мороженое на 730% годовых
То, что МФО дают займы исключительно малоимущим под баснословные проценты, — миф. Почти четверть займов микрофинансисты выдают малому и среднему бизнесу, половина — обычные потребительские займы. Четверть ссуд — это краткосрочные микрозаймы до 45 тысяч рублей на срок не более 60 дней. В них входят и так называемые займы «до зарплаты» — до месяца и до 30 тысяч рублей. Они-то и предполагают самые высокие проценты – 1-2% в день.
Тем не менее специалисты не считают это «грабежом». Так, замдиректора департамента микрофинансового рынка ЦБ РФ Андрей Медведев как-то привел пример: вы взяли у друга взаймы тысячу рублей. На следующий день вернули, купив ему в благодарность мороженое за 20 рублей. «Таким образом, ваш краткосрочный заем был взят под 730% годовых, — констатирует Медведев. — Другими словами, такой краткосрочный заем действительно может помочь решить неотложные проблемы, если правильно им пользоваться и не задерживать погашение».
Тем не менее риски попасть в кабалу существуют реально. Как себя подстраховать? Здесь, как, впрочем, при любом виде кредитования, считает Сергей Седов, надо четко понимать, из какого источника будет возвращаться заем в указанный в договоре срок (кстати, «подгонять» его желательно под день получения зарплаты или другого стабильного источника дохода). Кроме того, необходимо отличать законопослушную компанию от нелегальной — в последнем случае велик риск попасть под «грабительские» проценты и жесткие методы «выбивания» задолженности. Внимательно изучить договор, особенно пункты, описывающие процесс выплаты займа и последствия нарушений. И, разумеется, вовремя погашать кредит: хоть переплата сейчас и ограничена законодательно, тем не менее маленькой она не покажется.

Центробанк советует
— Первое и главное, что нужно сделать, если вы берете микрозаем в МФО: проверить, есть ли выбранная компания в государственном реестре МФО — так вы обезопасите себя от мошенников.
— Когда вы обратитесь в МФО и вам расскажут об условиях займа, не торопитесь сразу подписывать договор. У вас есть пять дней, чтобы обдумать предложение, которое вам сделали. Условия за это время измениться уже не могут. Возьмите паузу и проверьте, есть ли в реестре организация, которую вы выбрали. Данные в договоре должны полностью соответствовать данным в реестре: ОГРН, ИНН, полное и сокращенное наименование, адрес местонахождения.
— Проверьте полную стоимость займа. Она обязательно должна быть указана в рамке в правом верхнем углу на первой странице индивидуальных условий договора. Полная стоимость не может превышать среднерыночное значение больше, чем на треть. Среднерыночное значение можно найти на сайте Банка России. Выберите текущий календарный квартал, определите вид кредитора, категорию кредита/займа (по сроку, сумме, обеспеченности) и посмотрите значение в таблице.
— С 1 января 2017 года общая задолженность по процентам не может превышать сумму займа более чем в три раза. Если вы взяли 5 000 рублей, то отдадите обратно не больше 20 000 рублей.
— Погашая задолженность, не забывайте сохранять документы об оплате (чек, квитанцию или приходно-кассовый ордер). Помните, что заем считается погашенным в тот момент, когда средства поступили на счет или в кассу МФО. Попросите у кредитора справку о том, что вы погасили заем (часть долга по займу).
— Если вы считаете, что МФО нарушает ваши права, обращайтесь в Банк России.
Кстати На что берут «до зарплаты»
30% — на покрытие срочных, относительно небольших непредвиденных расходов — важная поездка, медицинские услуги, приобретение сезонных вещей.
40% — дожить до момента очередного пополнения личного или семейного бюджета.
10% — чтобы вовремя внести очередной платеж по банковскому кредиту.
20% — другие потребности, в том числе не самые насущные: приобретение путевки, домашний ремонт, покупка гаджета, оплата развлечений.
По данным онлайн-сервиса «Робот Займер»

Источник